7步搞定你的保障

第一步：明确保险需求

你买保险的主要目的是：

A. 为了保障　请进入第二步

B. 为了理财　直接阅读上篇的第三章节

第二步：明确人身保险险种

被保险人的年龄/状态是：

1. 儿童，未参与工作的青年——非保障重点，适当配置意外险

2. 参与工作的青壮年——保障重点，标准保险配置：意外险+寿险+重疾险

3. 大于50岁或者即将/已经退休——非保障重点，适当配置意外险

第三步：明确保险额度

（一）意外险及寿险（参考建议：各100万）

意外险——补偿意外事故的致伤致残或死亡带来的损失。

寿险——以人的生命为保障对象的保险。其中常见的定期/终身寿险，补偿死亡的损失；生死两全保险，除了补偿死亡的损失，生存满足一定条件（比如活到指定年龄），也能获得补偿。

保额计算参考思路：

1. 补偿你不幸身亡的损失——将你未来的所有收入折现（不懂折现的小伙伴，欢迎学习简七的《小白理财入门9堂课》）

2. 补偿家庭全部债务+生活支出——目前全部负债+家庭成员未来全部收入折现

3. 极简原则——你年收入的10倍

以上三者，最大的数值就是你的意外险/寿险保额。一般对一个30岁左右的年轻人，寿险、意外险各100万比较合理。

（二）重疾险（参考建议：50万）

重疾险——补偿患重大疾病的治疗费用以及期间的误工损失

目前，主要的大病平均治疗费用在10万—30万左右，加上主要费用以及治疗休养期间的误工损失，30万—50万的保额比较充足。

第四步：明确合理保费支出

以下情况，你符合吗？

1. 你觉得自己理财水平很差，且不愿意学习，年化投资收益率长期低于4%

2. 你觉得自己很不擅长储蓄，花钱大手大脚

如果你觉得自己符合并将长期符合以上2条，无奈地建议购买分红型、返还型、终身型保险，年缴纳保费建议不要超过收入的10%。

否则建议购买纯消费型保险（不发生风险，无任何金额收回的保险）。年缴保费能控制在年收入的5%以内最佳，保费不要超过10%是健康的范围。

第五步：根据上述保险险种、保额及保费，挑选具体的保险

线上直接购买VS线下保险代理人

如果你愿意花一点时间研究，在正规的保险网站购买保险是不错的选择；但如果你身体有一些不适宜参保的疾病，购买寿险和重疾险建议线下咨询公司人员再购买。

重点关注保险的

1. 保障期限/2. 保障额度/3. 保障范围/4. 理赔条件/5. 免责条款/6. 现金价值（如有）/7. 投资风险（如有）/8. 投资收益/9. 相关费用等（保险费、保险赔偿）

第六步：实际购买

1. 签字/付款前，再次详细阅读保险合同

2. 如果线下通过保险人员购买，建议录音购买过程

3. 明确指定受益人，不建议选择默认

第七步：买后注意事项

1. 各类保障保险在购买后10—15天有犹豫期，犹豫期内退保，仅收取少量（如10元）工本费。在犹豫期内发现问题，抓住最后的“后悔”机会吧。

2. 向家人介绍自己购买的保障保险，并将自己的保险保单/合同放在家人清楚的地方。购买电子保单也建议打印并按照上述方法操作。